Velomobiel verzekeren

Naar aanleiding van een aanrijding met een persoon (zie verslag Herfsttreffen) en de opties voor reparatie van mijn fiets ging ik eens op zoek naar een verzekering voor onze velomobielen. 

Ik vind het belangrijk om mijn fiets te verzekeren tegen schade, bijvoorbeeld veroorzaakt door aanrijdingen. Minder belangrijk vind ik diefstal omdat naar verluid velomobielen weinig worden gestolen. Vandalisme is een reëeler gevaar, bijvoorbeeld door joyriding. Verder doe ik niet mee aan wedstrijden maar wil ik niet meteen uitsluiten dat ik dat nooit ga doen (als ik ooit sneller word dan een slak). Vakanties in het buitenland staan in de planning en verder doen we mee aan georganiseerde toertochten via de NVHPV. Ik wil de fiets dus verzekeren tegen schade. In verhaalsrechtsbijstand, pechhulp en een ongevalsverzekering ben ik niet geïnteresseerd omdat ik dat al op andere manieren heb geregeld. Dat is zo’n beetje het wensenlijstje.

Het horrorscenario waartegen wij onzelf willen indekken. John Warmerdam’s fiets nadat een automobilist hem aanreed toen deze uit een onoverzichtelijke uitrit reed.

De te verzekeren objecten zijn de Quest van Dave, tweedehands gekocht voor 5000 euro en mijn Quest XS. Mijn fiets is nieuw en kostte 7595 euro. Nu gaan we polissen doorspitten.

Maximale verzekerde waarde
De verzekering bij Europeesche Verzekeringen valt meteen af omdat hier geen tweedehands fietsen zijn te verzekeren. Je moet de eerste eigenaar zijn. Ook kun je een nieuwe fiets voor maximaal 5000 euro verzekeren. (Update 2017: alleen race- en MTB-fietsen zijn nog te verzekeren bij de Europeesche). VerzekerUzelf.nl heeft als maximum bedrag 6000 euro, dat is vreemd, want VerzekerUzelf.nl geeft in de voorwaarden aan dat de verzekeraar Europeesche Verzekeringen is. Bij ENRA en FietsNED is een fiets maximaal voor 5000 euro verzekerd, bij de HEMA voor 3000. Univé, als beste getest door de Consumentenbond in 2014, verzekert fietsen tot maximaal 4000 euro, de NTFU 10.000 euro. ANWB geeft op het aanvraagformulier aan dat het maximaal te verzekeren bedrag 8000 euro is.

Via de NVHPV kun je lid worden van de toerfietsvereniging NTFU. Zij bieden ook een fietsverzekering aan. Deze dekt schade tijdens gebruik van de fiets maar geen diefstal. Bijkomend voordeel is dat de verzekering al je fietsen dekt. Als je rechtstreeks naar de site van NVHPV gaat loop je tegen een drempel op. Je moet opgeven wat voor een fiets je hebt en dan krijg je de keuze uit (race)fiets en MTB. Moeten we hier uit concluderen dat leden met bakfietsen, ligfietsen, roeifietsen, handbikes, velomobielen, e-bikes en dergelijke niet welkom zijn? Unigarant maakt het nog mooier: naast ATB, Race en ‘gewone fiets’ hebben ze de categorie ‘bijzondere fiets’. Bij de HEMA moet je na het kiezen van de categorie “ligfiets” (of “bakfiets”?) het merk kiezen. In de lijst zijn merken als Challenge, Nazca of Velomobiel.nl niet te vinden. Optima en Flevobike staan er wel bij en ook met een fiets van het merk “Hello Kitty”  ben je direct welkom bij de HEMA. Voor andere merken moet je eerst contact opnemen met de worstverkoper. Bij FietsNED kan je kiezen voor de categorie ‘ligfiets’.

Waarde na verloop van tijd
Na 6 jaar is je fiets nog maar 28 procent van nieuwprijs waard bij de fietsverzekering van de NTFU. Is de schade dan hoger dan 2126 euro dan is de Quest XS total loss. Een nieuwe onderbak (3000 euro) zit er dan niet meer in. Alle verzekeringen kennen een dergelijke clausule. ANWB/Unigarant vergoeden niet eens de restwaarde: “Totaalverlies is als de reparatiekosten hoger zijn dan 80 procent van de schadevergoeding.” ANWB vergoedt bij totaal verlies en diefstal vanaf het 6e jaar 50 procent van het verzekerd bedrag. VerzekerUzelf.nl geeft aan dat in het vijfde verzekeringsjaar  de uitkering maximaal 100 procent van het verzekerd bedrag bedraagt. Geen informatie over het 6e jaar of ouder. Bij totaal verlies en door diefstal is de vergoeding bij VerzekerUzelf.nl in natura: door levering van een fiets van hetzelfde merk en type of -als deze niet meer leverbaar is- een gelijkwaardige fiets. Univé tenslotte geeft nog 30 procent van de nieuwwaarde voor een fiets van 85 maanden (ruim 7 jaar) en ouder.

Bij Unigarant worden ook percentages genoemd van de nieuwwaarde, maar vanaf 7 jaar oud worden daar maximale bedragen aan verbonden. Voor een fiets van 7 jaar oud krijg je nooit meer dan 600 euro. Een velomobiel van die leeftijd heeft echter eerder een waarde van 4000 euro.

Niet elke verzekering vergoedt schade aan de fiets veroorzaakt door een poging tot diefstal. Unigarant doet dat bijvoorbeeld wel, maar de verzekering van ENRA niet.

De polisvoorwaarden van de NTFU zijn rommelig. Zo staan er taalfouten in: “ten aller tijde” en wordt in sectie A bij uitsluitingen verwezen naar een niet te vinden “Artikel 1 der Algemene Voorwaarden”. Dit soort plechtstatig taalgebruik kan twee dingen betekenen: de voorwaarden zijn voor de spellingswetherziening van 1934 opgemaakt of iemand probeert indruk te maken.

Uitsluitingen

Wedstrijden
De fietsverzekeringen van Univé, VerzekerUzelf.nl, Unigarant/ANWB sluiten schade ontstaan tijdens wedstrijden uit. Ook schade die ontstaat tijdens trainingen voor wedstrijden wordt niet vergoed. De NTFU sluit wielerkoersen uit: “een snelheidswedstrijd waarbij in peloton wordt gereden met het doel wie het eerste over de eindstreep is”. De verzekering van FietsNed gaat nog een stapje verder: bij deze verzekeraar ben je ook niet verzekerd bij deelname aan “georganiseerde evenementen (zoals toertochten).”

Vandalisme
Geen enkele verzekering vergoedt schade onder andere als er sprake is van: “door molest zoals gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer en muiterij (zie artikel 3:38 van de Wet op het financieel toezicht)”. Dat artikel verbiedt Nederlandse verzekeraars schade te verzekeren veroorzaakt door onder andere gewapende conflicten. In zee-, transport-, luchtvaart- en reisverzekeringen is het echter toegestaan de risico’s van molest te verzekeren in de algemeen gebruikelijke molestclausules zolang de Nederlandsche Bank daartegen geen bedenkingen naar voren heeft gebracht. Bij geen van de verzekeringen wordt uit de voorwaarden duidelijk of molest anders dan dit soort ‘nucleaire’ oorzaken (opzettelijk aangebrachte schade oftewel vandalisme) verzekerd is, met uitzondering van FietsNED: “Verzekerd is: schade terwijl de fiets geparkeerd stond (zoals vandalisme)”.

Krassen
Schade door krassen kan in de bedragen lopen bij een velomobiel. Veel fietsverzekeringen dekken echter geen “schade door krassen tenzij door hetzelfde ongeval ook andere schade aan de fiets is ontstaan”. Soms worden ook jasbeschermers, kabels en/of banden expliciet genoemd. ANWB geeft aan geen schade te vergoeden “als de fiets niet op slot stond door middel van het bij ons opgegeven slot”. Tijdens aanrijdingen is dat bijna altijd het geval lijkt me.

Diefstal
Om diefstal vergoed te krijgen is het vaak een vereiste dat de fiets op slot stond met een ART-slot van minimaal categorie 2. Merk en sleutelnummer moeten dan bekend zijn bij de verzekeraar en je moet de sleutel nog in je bezit hebben. Die sleutel moet “gebruikssporen”  hebben.

Eigen risico
Alle verzekeraars kennen een eigen risico bij schade. Dat kan wisselen per type fiets. Ik ben hier uitgegaan van ligfiets/velomobiel.

• NTFU: 50 euro
• ANWB/Unigarant: 25 euro
• VerzekerUzelf.nl 25 euro

Univé hanteert bij diefstal een eigen risico van 5 procent van de verzekerde waarde van je fiets in de regio Amsterdam, Rotterdam, Den Haag en Utrecht. Dat komt voor een carbon Quest uit op een bedrag van 380 euro eigen risico.

Verzekeringsgebied
Waar is je verzekering geldig? Dit is belangrijk voor als je regelmatig met je fiets de grens over gaat. Kijk maar eens in de polisvoorwaarden van je reisverzekering voor hoeveel je fiets is verzekerd (en huiver).

• NTFU: Europa
• ANWB/Unigarant: hele wereld (verhaalsrechtsbijstand alleen Europa en pechhulp alleen Nederland)
• FietsNED: hele wereld (juridische hulp alleen in Europa en pechhulp alleen in Nederland en tot 30 kilomter over de grens met Duitsland en België)
• VerzekerUzelf.nl: Nederland

Premie
De premie bij de NTFU moet altijd voor een heel jaar in een keer betaald worden. Het seizoen loopt van 1 maart tot 28 februari. Wie op 1 november zichzelf wil verzekeren via de NTFU betaald dus de gehele jaarpremie voor slechts vier maanden. Bij de ANWB ga je direct een contract aan voor minimaal 3 jaar en moet je voor de Quest XS in een keer een bedrag van 886,45 euro ophoesten. Het is bij de ANWB niet mogelijk je voor schade te verzekeren zonder een bijbehorende rechtsbijstands- en ongevallenverzekering. Bij Unigarant kan je wel per maand premie betalen. Bij VerzekerUzelf.nl is het wel mogelijk om per maand te betalen en kan de verzekering ook elke maand opgezegd worden.

Schadeformulier
Wel eens geprobeerd een Europees schadeformulier in te vullen bij een fietsongeval waar geen gemotoriseerd voertuig bij betrokken is? Dan weet je dat dit formulier erg lastig in te vullen is voor een fietser. Bij voertuig moet je zaken invullen als kenteken, kilometerstand en land van registratie. Je tegenpartij is ook een voertuig. Rijbewijsnummers moeten ingevuld worden, maximale snelheid ter plekke (bestaat niet voor fietsers), vragen beantwoord als of je van rijstrook veranderde en of je stads-, dim- of groot licht voerde. De meeste verzekeraars willen dat je dit formulier invult bij schade. Het moet ondertekend worden door de tegenpartij dus het is handig om dit formulier ook altijd bij je te hebben op de fiets.

Er zijn natuurlijk veel meer verzekeraars dan in dit stuk genoemd. Ik heb me beperkt tot de eerste niet-gesponsorde hits op Google mits ze polisvoorwaarden vindbaar online hebben staan en “van  horen zeggen” van andere ligfietsers. Bij de Consumentenbond kon ik niet een geschikte categorie selecteren om te kijken wat de beste fietsverzekering zou zijn. Wel vond ik een site met de top-5 van fietsverzekeringen die naar eigen zeggen een onafhankelijk bron is. Niet alle bekende verzekeraars bieden fietsverzekeringen aan. Zo kon ik bijvoorbeeld niets vinden bij Centraal beheer, Delta Lloyd of Nationale Nederlanden.

Acceptatie
Na wikken en wegen dacht ik dat ik wel goed zou zitten voor de eerste zes jaar bij Unigarant. De premie kan per maand betaald worden, de fiets is over de hele wereld verzekerd en toertochten staan niet bij de uitsluitingen en op het aanvraagformulier krijg je pas bij 10.000 euro de melding dat de verzekerde waarde te hoog is. Maar. Jij kan de verzekering wel willen maar de verzekeraar moet jou ook nog willen. Unigarant heeft mijn aanvraag afgewezen. Motivatie: “Uw aanvraag is afgewezen. Dit gelet op het type fiets en de hoge waarde. Dit valt buiten onze acceptatierichtlijnen.”

Nodig?
Ik vraag mij af of een schadeverzekering wel nodig is. Links en rechts rondvragend blijken veel velomobilisten hun fiets niet verzekerd te hebben. Ik heb een rechtsbijstandverzekering en die verhaalt op dit moment de schade op de WA-verzekering van de ouders van het kind dat voor mijn fiets is gestapt. Ook hebben ze de school aansprakelijk gesteld, het kind was in klasverband onderweg onder begeleiding van een docent. Is een fietsverzekering alleen interessant voor eenzijdige ongevallen of als de tegenpartij onbekend is? Als de schade groot is, is de tegenpartij vaak een automobilist. De schade kan dan bijna altijd op diens verzekering verhaald worden. Dat hebben fietsers te danken aan artikel 185 van de Nederlandse Wegenverkeerswet 1994 (art. 185 WVW). Dit artikel regelt de speciale bescherming van ‘zwakke verkeersdeelnemers’ bij een aanrijding met een ‘sterke verkeersdeelnemer’. Specifieker regelt dit artikel de aansprakelijkheid van de eigenaar en de houder van een motorrijtuig bij een aanrijding met een niet-motorrijtuig (zoals onder andere fietsers en voetgangers). De aansprakelijkheid op grond van artikel 185 WVW is een vorm van risicoaansprakelijkheid, omdat schuld of verwijtbaarheid niet hoeft te worden aangetoond om een verplichting tot schadevergoeding vast te stellen.

Heb jij je velomobiel verzekerd en een goede verzekering gevonden? Laat het weten bij de reacties.

Met dank aan John Warmerdam voor het gebruik van zijn foto bij dit artikel.

Bewaren